Ondernemersverzekeringen

U zet zich in om uw bedrijf tot een succes te maken. Daarbij bepaalt u zelf de koers. Als zelfstandig ondernemer hebt u veel in eigen hand, maar niet alles. Ondernemen gaat nu eenmaal gepaard met risico’s. Waarschijnlijk staat u er niet graag bij stil, maar een ongeluk of ziekte kan ook u overkomen. Wat betekent het voor uw bedrijf als uw gezondheid u in de steek laat? En welke gevolgen heeft dat voor uw persoonlijke financiële situatie?

Om de continuïteit van uw onderneming te waarborgen, verzekert u zich goed. U kunt hierbij kiezen uit een compleet assortiment zorgverzekeringen en ondersteunende diensten. Of u nu al jaren ondernemer bent of net begonnen.

Belangrijk om te weten
Als zelfstandig ondernemer hebt u geen enkel recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. Arbeidsongeschiktheid betekent simpelweg geen inkomen meer of een flinke afname daarvan. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u uw financiële positie.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u uw financiële positie. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering garandeert u een uitkering van een vastgelegd percentage van uw laatstgenoten inkomen. De kosten van re-integratie worden vergoed, vaak bestaat de mogelijkheid tot verlenging van de eindleeftijd en de betaalde premie is als uitgave voor inkomensvoorziening fiscaal aftrekbaar. Daarnaast bestaat er een speciale variant voor startende ondernemers.

U kunt kiezen uit verschillende dekkingsvarianten; van een basisdekking voor startende ondernemers tot een uitgebreide dekking met veel keuzemogelijkheden en extra’s.

<naar boven>

Ziektekostenverzekering
Sinds 2006 bent u verplicht een basisverzekering af te sluiten. Daarnaast kunt u kiezen voor een aanvullende verzekering. Het basispakket is te vergelijken met het oude ziekenfondspakket. Iedereen van 18 jaar en ouder betaalt een nominale premie die per verzekeraar verschilt, de hoogte van het eigen risico en de keuze tussen een natura- of restitutiepolis (of een combinatie van beide). In de nominale premie is een no-claim van 255 euro opgenomen. Heeft u aan het eind van het jaar minder geclaimd dan 255 euro dan ontvangt u het verschil terug (dat wat u ‘niet geclaimd’ heeft).

Wat zijn de verschillen tussen een naturapolis en een restitutiepolis?
Bij een naturapolis betaalt uw verzekeraar rechtstreeks aan de zorgaanbieder. Voorwaarde is wel dat uw verzekeraar een contract heeft afgesloten met deze zorgaanbieder. Het komt er dus kort gezegd op neer dat u niet vrij bent in uw keuze voor zorgaanbieder omdat dit afhankelijk is van een contract tussen uw verzekeraar en betreffende zorgaanbieder. Dit kan voor u betekenen dat u niet bij uw huidige tandarts kunt blijven, of voor een ziekenhuisbezoek niet terecht kunt bij het dichtstbijzijnde ziekenhuis.
Wilt u dit soort obstakels voorkomen dan kiest u beter voor een restitutiepolis. Hierbij is uw keus voor een bepaalde zorgaanbieder vrij. Nadeel is wel dat u de rekening voor buitenlandse zorgaanbieders en niet-gecontracteerde zorgaanbieders zelf moet voorschieten én dat de maandpremie iets hoger ligt dan voor de naturapolis.

Basispakket, het woord zegt het al. Het dekt veel maar lang niet alles. Denk bijvoorbeeld aan de meeste tandheelkundige hulp voor volwassenen. Deze valt niet onder het basispakket. Wilt u zich tegen meer zaken verzekeren dan die in het basispakket, dan kunt u een aanvullende verzekering afsluiten. De kosten hiervan zijn afhankelijk van de door u gekozen dekking en variëren van € 10,- tot € 40,- per maand voor een uitgebreid totaalpakket. Kinderen tot 18 jaar zijn veelal gratis meeverzekerd voor het door u gekozen aanvullende pakket. Ook kunt u er voor kiezen het basispakket bij een andere verzekeraar af te sluiten dan uw aanvullende verzekering.
Maar welke zorgverzekeraar moet u nu kiezen? En welke aanvullende verzekeringen zijn voor u wel of juist niet van belang? Onze adviseurs kunnen voor u verschillende verzekeraars naast elkaar leggen waarbij gekeken wordt naar voorwaarden, premies én snelheid van uitbetalen. Dat maakt de keus voor u een stuk eenvoudiger.

Bij sommige verzekeraars kunt u zich als ondernemer verzekeren tegen de kosten die u maakt om weer aan het werk te kunnen. U kunt hierbij denken aan bemiddeling voor vervanging door een zaakwaarnemer, behandeling aan het houdings- en bewegingsapparaat en ergonomisch advies en werkplekaanpassing. Daarnaast verzekert u zich van de continuïteit van de onderneming voor het geval u ziek wordt.

<naar boven>

Pensioen en lijfrente
Als ondernemer bouwt u niet vanzelf pensioen op. Stopt u met werken, dan krijgt u - na uw 65ste - alleen AOW. Wilt u ook na uw pensionering over voldoende inkomsten beschikken, dan moet u zelf voor een aanvullend inkomen zorgen. Dit kan d.m.v. een lijfrente- of pensioenverzekering. Zodra u met pensioen gaat kunt u het opgebouwde lijfrente- of pensioenkapitaal via een verzekering laten uitkeren.

Handig om te weten bij lijfrente

Door gebruik te maken van de oudedagsreserve verlaagt u de te betalen belasting over de winst. Dit belastingvoordeel kunt u gebruiken om een verzekering in box 3 te sluiten. Met de uitkering uit die verzekering hebt u geld om de belastingschuld over de oudedagsreserve te voldoen of om pensioen voor u of uw nabestaanden veilig te stellen.
Een lijfrente-uitkering mag ingaan op een elk door uw gewenst moment.
De premies die u betaalt voor uw lijfrenteverzekering zijn fiscaal aftrekbaar (tot een bepaald maximum). De lijfrente-uitkering is wel belast.
Als zelfstandig ondernemer kunt u gebruik maken van extra aftrekmogelijkheden. Zo kunt u de belastingheffing over uw winst uitstellen door een Fiscale Oudedags Reserve (FOR) op te bouwen. Stopt u met ondernemen, dan mag u uw opgebouwde FOR en uw stakingswinst omzetten in een lijfrenteverzekering.
De overheid trekt zich op veel gebieden steeds verder terug. Ook op het gebied van de oudedag. Dit betekent dat u meer en meer op eigen voorzieningen bent aangewezen, terwijl veel regelingen worden afgeschaft of versoberd. Zo wordt het basispensioen, de AOW, met ingang van 1 januari 2015 flink beperkt.

<naar boven>

Beleggingsverzekering
De Beleggingsverzekering is een lijfrenteverzekering, een pensioenverzekering of een kapitaalverzekering. Met de premies die u betaalt, bouwt u kapitaal op. Daarbij maakt u kans op extra rendement. Aan het einde van de looptijd koopt u met het kapitaal dat u hebt opgebouwd een lijfrente- of pensioenuitkering om uw inkomen (AOW) aan te vullen.
Hoe werkt de Beleggingsverzekering?
U kunt premies betalen of een koopsom storten. Uw inleg wordt vervolgens belegd, waardoor u kans maakt op extra rendement. U hebt een ruime keuze uit beleggingsfondsen. Natuurlijk moet u rekening houden met de kans dat het rendement van uw beleggingen tegenvalt. Als u uw inleg wilt verhogen, kunt u een extra koopsom storten.

Sluit u een Beleggingsverzekering af om uw (AOW) aan te vullen? Dan hebt u een ruime keuze uit aanvullende verzekeringen:

Als u er zeker van wilt zijn dat uw nabestaanden niets tekort komen als u overlijdt. Een risicodekking neemt dan veel financiële zorg uit handen.
Als u tijdens de looptijd van de verzekering arbeidsongeschikt raakt, is de kans groot dat u door inkomensverlies wellicht de premies niet meer kan betalen. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid kan u door de verzekeraar geheel of gedeeltelijk vrijstelling verleend worden voor het betalen van uw premies.

Let op

Wie geld belegt, neemt een financieel risico. Ook bij dit product loopt u een beleggingsrisico. Het bedrag dat u betaalt, wordt niet volledig belegd. Een deel gaat op aan kosten en verzekeringspremies. Rendementen kunnen hoger, maar ook lager uitvallen. Zij zullen meer schommelen naarmate de beleggingsvorm risicovoller is. Rendementen die in het verleden zijn behaald garanderen niets voor de toekomst.
Voor dit product is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Lees hem voordat u het product koopt.

<naar boven>

Risicoverzekering
De Risicoverzekering keert een bedrag uit aan uw partner of een andere nabestaande als u overlijdt. Hoe hoog dat bedrag is, bepaalt u zelf. Door de uitgebreide mogelijkheden kunt u de verzekering helemaal afstemmen op uw persoonlijke wensen en situatie.
Zo kunt u kiezen uit:

Een eenmalige uitkering of in termijnen het verzekerde bedrag
Een gelijkblijvende, stijgende of dalende uitkering
Verzekering van alleen uzelf of ook van uw partner, als u wilt met verschillende dekkingen

<naar boven>

Direct ingaande garantielijfrente
Sluit u een Direct ingaande garantielijfrente af, dan staat bij aanvang de hoogte van uw gegarandeerde uitkering vast. Deze wordt onder meer vastgesteld op basis van de kapitaalmarktrente op het moment dat de uitkering start. De rente blijft altijd gelden. Toekomstige dalingen van de rentestand hebben geen invloed hierop. De Direct ingaande garantielijfrente zorgt voor een vaste pensioenaanvulling. U kunt zelf aangeven hoe u dit uitbetaald wilt krijgen: per maand, kwartaal, halfjaar of jaar. Daarnaast kunt u een tijdelijke of een levenslange uitkering nemen. Hierbij geldt: hoe korter de termijn, hoe hoger de periodieke bedragen.

<naar boven>

Uitgestelde garantielijfrente
De Uitgestelde garantielijfrente biedt uitkomst als uw lijfrentepolis afloopt, terwijl u het kapitaal dat vrijkomt nog niet nodig hebt. Voordelen hiervan zijn dat u de uitkeringsdatum zelf kunt bepalen, u met al uw polissen één direct ingaande lijfrente kunt afsluiten en door te wachten met de uitkering mogelijk kunt profiteren van een lager belastingtarief.

<naar boven>

« Terug