|
Als (startende) ondernemer komt
er veel op u af als het gaat om schadeverzekeringen. U hebt bij de
start van uw bedrijf vast stil gestaan bij allerlei soorten
verzekeringen. Of misschien zit u er nu wel midden in. In deze
nieuwsbrief behandelen we een aantal van deze verzekeringen en
vertellen u wat voor u belangrijk is.
Zo zijn er verzekeringen die
betrekking hebben op u als ondernemer. Voorbeelden daarvan zijn de
beroepsaansprakelijkheidsverzekering en de
arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn ook verzekeringen die
betrekking hebben op de gebouwen en bezittingen van uw onderneming.
Hieronder leest u bijvoorbeeld over de bedrijfsschaderegeling en het
laatste artikel gaat over uw huurdersbelang, voor het geval dat u uw
bedrijfspand huurt.
|
|
|
Er zijn bepaalde
beroepsgroepen
die het risico lopen om, áls zij een beroepsfout maken,
aangesproken te worden op de zogeheten zuivere vermogenschade. Onder
andere advocaten, artsen, notarissen, financieel adviseurs, docenten en
architecten kunnen hiermee te maken krijgen. Denk aan een advocaat die
vergeet
om voor een bepaalde datum een dagvaarding te versturen. Zijn klant kan
hem aansprakelijk stellen voor het financiële nadeel dat hij
hierdoor oploopt.
Het maken van een beroepsfout, het
geven van een fout advies of het verzuimen van een bepaalde actie leidt
voor deze beroepsgroepen meestal tot contractuele aansprakelijkheid.
Aansprakelijkheid die voortvloeit uit een overeenkomst of contract. De
klanten lijden geen zaak- of personenschade, maar wél financieel
nadeel als gevolg van zuivere vermogensschade. Omdat dit niet gedekt is
op een AVB, bestaan er voor deze beroepsgroepen aparte
beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen, waarop de zuivere
vermogensschade als gevolg van een beroepsfout is gedekt.
Bij het bepalen van de
aansprakelijkheid wordt beoordeeld of de individuele beroepsbeoefenaar
zorgvuldig en bekwaam heeft gehandeld. Dit wordt uiteraard beoordeeld
naar omstandigheden en verschilt per beroepsgroep.
Beroepsfouten die advocaten kunnen
maken, verschillen nogal met beroepsfouten die bijvoorbeeld artsen
kunnen maken. Ook de daaruit voortvloeiende schade is een totaal andere
schade: een arts voert een sterilisatie niet goed uit en daardoor raakt
de patiënte toch zwanger… Vandaar dat er verschillende soorten
beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen bestaan, toegespitst op het
risico van het beroep.
Er wordt de beroepsbeoefenaar
steeds vaker de mogelijkheid geboden om op de AVB een aanvullende
dekking voor zuivere vermogenschade mee te verzekeren. Het gaat dan om
een bepaald bedrag, vaak € 150.000,- of € 250.000,-. Deze mogelijkheden
zijn door de verzekeraars gecreëerd omdat er steeds meer behoefte
is aan dergelijke dekkingen. De kans om aansprakelijk gesteld te worden
door een klant voor een beroepsfout was altijd al aanwezig.
Tegenwoordig stelt de klant het bedrijf en/of de beroepsbeoefenaar
steeds vaker en gemakkelijker aansprakelijk.
Een groot voordeel van de
beroepsaansprakelijkheidsverzekering is dat de verzekeraar een
onderzoek zal instellen naar de aansprakelijkheid. Dat hoeft de
verzekeringnemer dan zelf niet te doen!
|
|
|
De eigendommen van een bedrijf
kunnen door diverse oorzaken beschadigen. Voor een groot aantal van die
risico’s kan een ondernemer zich verzekeren door een gebouwen-,
goederen- en inventarisverzekering af te sluiten.
Naast de materiële schade, kan er ook schade ontstaan doordat uw
bedrijf stil komt te liggen als gevolg van die materiële schade.
Er wordt in dat geval geen winst gemaakt terwijl de vaste kosten
(salarissen, belasting, et cetera) doorlopen. Schade als gevolg van het
stilliggen van een bedrijf door materiële schades kan verzekerd
worden op een bedrijfsschadeverzekering. De gedekte gevaren op een
bedrijfsschade-verzekering zijn dezelfde gevaren die ook gedekt zijn op
de gebouwen-, goederen- en inventarisverzekering.
Het doel van de bedrijfsschadeverzekering is om het bedrijf schadeloos
te stellen voor inkomensverlies door plotselinge bedrijfsstagnatie als
gevolg van een gedekte gebeurtenis.
Bij een schade worden de vaste kosten en de winst vergoed over een van
tevoren vastgestelde periode (ook wel maximale uitkeringtermijn
genoemd). Deze periode verschilt per soort bedrijf en wordt van te
voren vastgesteld afhankelijk van o.a. hoe lang een bedrijf nodig heeft
om na een brand weer volledig te herbouwen, te produceren en
uiteindelijk weer omzet te behalen. In geval van schade zal de
werkelijk geleden bedrijfsschade tot maximaal het verzekerd bedrag als
gevolg van bijvoorbeeld de brand binnen de vastgestelde periode worden
vergoed.
Voor bepaalde bedrijven is het mogelijk om bedrijfsspecifieke risico’s
mee te verzekeren:
- Publiekstrekkersrisico: de schade die u als ondernemer lijdt, doordat
een publiekstrekker in de buurt van uw zaak verloren gaat en er voor
zorgt dat er ook bij u minder klanten komen.
- Toeleveringsrisico: de schade die u loopt, als een toeleverend
bedrijf als gevolg van schade niet kan leveren en uiteindelijk uw omzet
negatief beïnvloedt.
Beide risico’s zijn mee te verzekeren op uw bedrijfsschadeverzekering.
Het verzekerd bedrag, de duur van de uitkeringstermijn en de te
verzekeren risico’s verschillen per soort bedrijf. Een
bedrijfsschadeverzekering is daarom geen standaard verzekering. Het is
dus goed om uw bedrijfsschadeverzekering op maat te laten adviseren.
Wilt u meer weten? Neem dan contact
met ons op.
|
|
|
Voor u als (startende)
ondernemer zijn er verschillende
mogelijkheden om u te verzekeren tegen de financiële gevolgen van
arbeidsongeschiktheid. De verzekeraars die de verschillende AOV’s
aanbieden, mogen zelf bepalen of ze een aanvrager willen of kunnen
accepteren. De overheid heeft in november 2008 een campagne opgezet om
juist de
startende zelfstandige ondernemers bewust te maken van het risico van
arbeidsongeschiktheid.
U hebt drie mogelijkheden als het gaat om de
AOV.
1.Een AOV sluiten bij een
particuliere verzekeraar
U vraagt een AOV aan bij een verzekeringsmaatschappij. De verzekeraar
beoordeelt uw acceptatie aan de hand van het aanvraagformulier, de
gezondheidsverklaring en eventuele keuringstukken.
Er zijn dan een aantal mogelijkheden:
- de verzekering wordt volledig geaccepteerd;
- de verzekering wordt volledig geaccepteerd, maar tegen een hogere
premie en/of met een uitsluiting van een bestaande kwaal of ziekte
(bijvoorbeeld: u bent niet verzekerd wanneer u door uw zwakke knie niet
kunt werken);
- de verzekering wordt niet geaccepteerd.
2.Een vangnet AOV sluiten
bij een particuliere verzekeraar
Deze vangnetverzekering is bedoeld voor startende ondernemers die op
grond van hun leeftijd en/of bestaande ziektes geen normale AOV kunnen
sluiten, zonder uitsluitingen en/of andere beperkingen. Een
arbeidsongeschiktheidsverzekeraar is dan verplicht om u een
vangnetverzekering aan te bieden, mits de AOV wordt aangevraagd binnen
3 maanden na start van de onderneming en er sprake is van een afwijzing
van een AOV aanvraag.
De dekking op de vangnetverzekering is een minimale dekking, met een
maximale uitkering van 70% van het minimumloon. De verzekering kent een
eigen risico termijn van één jaar.
3.Vrijwillige voorzetting
van de werknemersverzekeringen Ziektewet en WIA
Ook kunt u, onder bepaalde voorwaarden, op vrijwillige basis bij het
UWV een ZW en WIA dekking afsluiten. De dekking is dan gelijk aan die
van werknemers. Het grote voordeel voor u als startende ondernemer is,
dat het UWV verplicht is om de verzekering volledig en zonder
beperkingen te accepteren, MITS er aan de volgende drie voorwaarden is
voldaan:
- U dient de dekking binnen 13 weken na het einde van de
loondienstverhouding aan te vragen.
- U bent minimaal één jaar verplicht verzekerd geweest
voor ZW en WIA.
- U bent jonger dan 65 jaar.
U ziet het, er zijn genoeg mogelijkheden om u te verzekeren tegen het
risico van inkomstenverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid. Het
is met name bij de start van de onderneming belangrijk om uw
mogelijkheden goed in kaart te brengen. Vooral als u
gezondheidsklachten hebt. Wij helpen u graag bij het vinden van een
geschikte oplossing! Neem contact
op voor meer informatie.
|
|
|
Als u besluit een
(winkel)pand te huren,
dan doet u dat vaak tegen kale huur. Zo kunt u het pand naar eigen
inzicht inrichten en verbeteringen aanbrengen. Een deel van
die verbeteringen behoort tot de inventaris en kan door u worden
verzekerd op uw inventarisverzekering.
Een groot deel van de verbeteringen bestaan echter uit zaken die tot de
opstal behoren. De eigenaar en verhuurder van het pand heeft het gebouw
natuurlijk verzekerd op een gebouwenverzekering. Een dergelijke
verzekering biedt echter alleen dekking voor dát deel van de
opstal waar de verhuurder (eigenaar) belanghebbende bij is. U als
huurder bent daarentegen eigenaar en belanghebbende van de aangebrachte
verbeteringen aan de opstal. Dergelijke verbeteringen worden aangeduid
als huurdersbelang.
Huurdersbelang moet door de huurder zelf worden verzekerd. Nu bieden
veel inventaris- en goederenverzekeringen de mogelijkheid het
huurdersbelang mee te verzekeren. Verzekeraars hanteren in hun
polisvoorwaarden echter nogal eens verschillende regelingen. Zo zijn
er verzekeraars die het huurdersbelang onder bepaalde voorwaarden
automatisch en volledig meeverzekeren. Er zijn ook verzekeraars die in
hun polis bepalen dat het huurdersbelang tot een bepaald percentage van
de verzekerde som is meeverzekerd. In beide gevallen is het van belang
te controleren of er voldoende dekking is.
In verband met eventuele veranderingen in uw inventaris en in de
goederenvoorraad is het goed om regelmatig de verzekerde bedragen te
laten controleren. Wilt u dat er ook eens met een onafhankelijke en
deskundige blik naar uw verzekeringen wordt gekeken? Neem dan gerust
contact
met ons op.
|
|
